रोटी, कपड़ा और मकान मनुष्य की आवश्यकताएं हैं। भोजन और कपड़ों को क्रमबद्ध किया जाता है क्योंकि वे किफायती विकल्प हैं। हालांकि, सबसे महंगा विकल्प आश्रय है। चाहे आप किराए पर रहें या अपना खुद का घर खरीदें, वहनीयता संदिग्ध है।
एक सामान्य व्यक्ति पैसा कमाने और अपने परिवार की आजीविका को बनाए रखने के लिए कड़ी मेहनत करता है। अधिकांश लोग किराए के घरों में रहते हैं ताकि सेवानिवृत्ति के बाद अपना घर खरीदने के लिए पर्याप्त बचत हो सके। एक साधारण मनुष्य का जीवन चक्र जैसा ऊपर बताया गया है वैसा ही चलता रहता है।
हालांकि, अचल संपत्ति के मूल्य निर्धारण को देखते हुए, ज्यादातर लोग घर खरीदने के लिए होम लोन पसंद करते हैं क्योंकि यह अधिक व्यवहार्य है। होम लोन की एक निश्चित ब्याज दर, अवधि और मासिक ईएमआई विकल्प होते हैं।
अधिक ब्याज दरों के कारण, कुछ लोग अपना होम लोन जल्दी बंद करना चाह सकते हैं। लेकिन क्या यह संभव है? उत्तर है, हाँ। आप अपने होम लोन को निर्धारित अवधि से पहले बहुत जल्दी बंद कर सकते हैं।
इस ब्लॉग में आप अपने होम लोन को जल्द से जल्द चुकाने के विभिन्न तरीकों के बारे में जानेंगे।
होम लोन की अवधि और ईएमआई कम करने के तरीके:
आपके होम लोन की अवधि और ईएमआई को कम करने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं,
1. कम ब्याज दरों पर होम लोन
• किसी भी गृह ऋण में मुख्य बोझ उच्च ब्याज दर है जो बैंक चार्ज करते हैं।
• इसके अलावा, होम लोन की राशि अधिक है, और मासिक ईएमआई ब्याज के साथ न्यूनतम 15000/- रुपये प्रति माह है।
• जब आप उच्च ब्याज दरों वाले गृह ऋण का विकल्प चुनते हैं, तो आपके लिए अपनी मासिक ईएमआई का भुगतान करना आर्थिक रूप से बोझिल हो जाता है।
• आपके द्वारा लिए गए किसी भी ऋण की चुकौती अनुसूची में, बैंक द्वारा सबसे पहले ब्याज की वसूली की जाती है।
• यद्यपि वे आपकी मासिक ईएमआई पर मूलधन और ब्याज राशि के संयोजन का प्रस्ताव करते हैं, प्रत्येक ऋणदाता या बैंक का विचार ऋण की ब्याज राशि की वसूली करना है।
• जब आपको अपने गृह ऋण के लिए भारी ब्याज का भुगतान करना पड़ता है, तो यह दर्दनाक हो सकता है।
• इसलिए, उन विकल्पों की तलाश करना सबसे अच्छा होगा जहां आप कम ब्याज दरों पर गृह ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
• यह न केवल आपके वित्तीय बोझ को कम करेगा बल्कि आपके होम लोन की अवधि को भी कम करेगा।
• इस तरह, आप अपने होम लोन को जल्दी से चुका सकते हैं, और आप इस प्रक्रिया में काफी ब्याज राशि बचा सकते हैं।
• आज विभिन्न बैंकों या उधारदाताओं के होम लोन की ब्याज दरों की तुलना करने के लिए बहुत सारे ऑनलाइन टूल उपलब्ध हैं।
• आप भौतिक रूप से विभिन्न बैंकों से उनके आवास ऋण की ब्याज दरों की तुलना करने के लिए संपर्क कर सकते हैं।
• यदि आपने किसी उपयुक्त बैंक या ऋणदाता के पास शोध किया और गृह ऋण के लिए आवेदन किया तो इससे मदद मिलेगी।
2. टॉप-अप वार्षिक ईएमआई।
• आपका विचार आपके होम लोन की अवधि और ईएमआई को कम करना है।
• इसके साथ आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका अपनी वार्षिक ईएमआई को टॉप-अप करना है।
• हां, आपके होम लोन की ईएमआई को हर साल एक निश्चित प्रतिशत तक टॉप-अप करने का प्रावधान है।
• यह आपके होम लोन को जल्दी चुकाने में आपकी मदद करेगा।
• आप सालाना एक निश्चित राशि से अपने होम लोन की ईएमआई को टॉप-अप भी कर सकते हैं।
• हालांकि, प्रतिशत एक बेहतर विकल्प है।
• इस तरह, आपके होम लोन का मूलधन और ब्याज की राशि सालाना कम हो जाती है।
• इस तरीके से आपकी ब्याज दर और ईएमआई भी अप्रभावित रहती है।
• घटी हुई अवधि के कारण आप कम ब्याज राशि का भुगतान करने में भी सक्षम हैं, क्योंकि ऋण के लिए ब्याज दर की गणना वार्षिक रूप से की जाती है।
• आइए इस अवधारणा को समझने के लिए एक उदाहरण लेते हैं।
• अगर आप अपनी होम लोन की ईएमआई सालाना 5% बढ़ाते हैं, तो आप अपने 20 साल के होम लोन को 13 साल में सकते हैं।
• अगर आप अपनी होम लोन की ईएमआई सालाना 10% बढ़ाते हैं, तो आप लगभग दस वर्षों में अपने 20 साल के होम लोन का भुगतान कर सकते हैं।
• अब आप कल्पना कर सकते हैं कि यदि आपके पास अपने होम लोन टॉप-अप प्रतिशत को 10% से अधिक बढ़ाने की वित्तीय भूख है, तो आप अपने होम लोन की अवधि को काफी कम कर सकते हैं।
• होम लोन लेते समय टॉप-अप सुविधा आपके लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है।
• हालांकि, यह अंततः आपके वार्षिक टॉप-अप ईएमआई प्रतिशत को चुनने के लिए आपकी वित्तीय भूख पर निर्भर करता है।
• अपने होम लोन से आर्थिक रूप से बोझ मुक्त होने के लिए यह एक उत्कृष्ट तरकीब है।
3. गृह ऋण का पूर्व भुगतान
• हमारे पास अक्सर या तो परिपक्व निवेश योजनाओं या हमारे अपने व्यवसाय से अतिरिक्त धन होता है।
• उन अतिरिक्त निधियों का उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करना है।
• हां, होम लोन कुछ प्रोसेसिंग फीस के साथ प्रीपेमेंट विकल्प प्रदान करते हैं।
• हालांकि, वे जो प्रोसेसिंग शुल्क लेते हैं, वह आपके द्वारा होम लोन की पूरी अवधि के लिए भुगतान किए जाने वाले ब्याज से बहुत कम होता है।
• क़र्ज़ और क़र्ज़ किसी के लिए भी बोझ हैं।
• होम लोन में कम से कम 20 लाख रुपए की पूंजी शामिल होती है, जो करोड़ों तक जाती है।
• आर्थिक बोझ किसी भी व्यक्ति के लिए सबसे भयानक चीज होती है।
• इसलिए, जब आपके पास अपनी ब्याज राशि बचाने के लिए पर्याप्त धनराशि हो, तो अपने होम लोन को समय से पहले बंद करना आदर्श है।
• जब आप अपने गृह ऋण पर ब्याज का भुगतान करते हैं तो मुख्य वित्तीय बोझ बढ़ जाता है जो ऋण राशि और अवधि को देखते हुए हमेशा बड़ा होता है।
• मान लें कि आपके पास केवल सीमित धनराशि है और संपूर्ण होम लोन पुरोबंध राशि नहीं है।
• आप उस राशि का भुगतान भी कर सकते हैं और अपनी ऋण अवधि, मूलधन, और ऋण की ब्याज राशि को काफी कम कर सकते हैं।
• गृह ऋण ऋणदाता या बैंक अपने ग्राहकों को आंशिक भुगतान का प्रावधान प्रदान करते हैं।
• इसलिए, अन्य अवांछित खर्चों के बजाय अपने होम लोन को प्रीपे करने में बुद्धिमानी से अपने फंड का उपयोग करना आदर्श है।
• भले ही आप अपने अतिरिक्त धन का निवेश करने की योजना बना रहे हों, लेकिन यह आपको वह शांति नहीं देगा जो आपको अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने और उसकी अवधि कम करने के बाद मिलेगी।
• ऋण सीधे तनाव से संबंधित है, और पूर्व भुगतान तनाव और आपके ऋण को कम करने का एक शानदार तरीका है।
4. अतिरिक्त वार्षिक ईएमआई
• हर साल एक अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करके अपने गृह ऋण की अवधि और ईएमआई को कम करने का एक और बढ़िया तरीका है।
• होम लोन की ईएमआई जो आप आमतौर पर एक साल में चुकाते हैं वह हर महीने होती है।
• यह एक निश्चित ब्याज दर के साथ आदर्श रूप से एक वर्ष में 12 EMI तक जोड़ता है।
• हालांकि, अगर आप अपने होम लोन की अवधि और ईएमआई को कम करने के तरीकों की तलाश कर रहे हैं, तो आप सालाना अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं, जो प्रति वर्ष 13 ईएमआई तक जोड़ता है।
• सालाना एक अतिरिक्त ईएमआई चुकाने पर, आप 20 साल के लिए निर्धारित होम लोन को केवल 17 साल में बंद कर सकते हैं। क्या यह आश्चर्यजनक नहीं है?
• इसके अलावा, इस पद्धति से, आप अपने होम लोन की ब्याज राशि को काफी कम कर सकते हैं।
• आपके गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने का विचार आपके गृह ऋण की अवधि और ईएमआई की संख्या को कम करना है।
• इस तरह, आप अपने होम लोन की ईएमआई की अवधि और संख्या को कम कर रहे हैं।
• इस पद्धति को चुनने से पहले अतिरिक्त वार्षिक होम लोन ईएमआई देने की आपकी वित्तीय इच्छा बहुत मायने रखती है।
• इसलिए, गृह ऋण का चयन करने से पहले अपनी वित्तीय भूख की बुद्धिमानी से गणना करना महत्वपूर्ण है।
• एक बार जब आपकी चेकलिस्ट आपके वित्तीय जोखिम और भूख के अनुसार पूरी तरह से पूरी हो जाती है, तो आपको उपयुक्त होम लोन का विकल्प चुनना चाहिए।
• गृह ऋण में बड़ी मात्रा में धन शामिल होता है; उन्हें जल्द से जल्द चुकाने में सक्षम होना महत्वपूर्ण है।
• इसलिए, उपरोक्त लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक अतिरिक्त वार्षिक ईएमआई फायदेमंद हो सकती है।
5. ईएमआई राशि में वृद्धि
• जब आप गृह ऋण चुनते हैं, तो बैंक आपको आपके वित्त और वर्तमान बाजार दरों के आधार पर एक विशिष्ट ब्याज दर प्रदान करता है।
• ब्याज दर, गृह ऋण अवधि, और ऋण राशि, ऋणदाता या बैंक आपके गृह ऋण के लिए मासिक ईएमआई पुनर्भुगतान अनुसूची तय करता है।
• अच्छा, क्या आप जानते हैं कि आप मासिक ईएमआई राशि को बदल सकते हैं? हां यह सही है।
• ऋणदाता की सहमति से मासिक ईएमआई राशि में परिवर्तन करने का प्रावधान है।
• यदि आप एक ऐसे व्यक्ति हैं जो अपना होम लोन जल्दी से चुकाना चाहते हैं और कर्ज मुक्त होना चाहते हैं, तो यह विकल्प आपके लिए एक वरदान है।
• आप अपने गृह ऋण की मासिक ईएमआई बढ़ा सकते हैं और बैंक द्वारा निर्धारित समय से पहले अपने गृह ऋण का भुगतान कर सकते हैं।
• अपने ऋणों और ऋणों का भुगतान करना कठिन है, और इसमें बहुत मेहनत लगती है, लेकिन आपके द्वारा उन्हें चुकाने के बाद सब कुछ इसके लायक लगता है।
• इसके अलावा, उधारदाताओं और बैंकों द्वारा गृह ऋण के लिए ब्याज की राशि बहुत अधिक है।
• किराया-मुक्त घर और जीवन का आनंद लेने के लिए उपरोक्त तकनीक का उपयोग करके गृह ऋण का पूर्व भुगतान करना सबसे अच्छा विकल्प है।
• यदि आप अपनी ईएमआई राशि बढ़ाने के लिए आर्थिक रूप से सक्षम हैं, तो इसे चुनना और अपने होम लोन को जल्द से जल्द बंद करने के लिए आगे बढ़ना आदर्श है।
होम लोन की ईएमआई या अवधि बढ़ाएँ: उधारकर्ताओं को क्या करना चाहिए?
भारतीय रिज़र्व बैंक ने रेपो दर को 50 आधार अंकों (bps) से बढ़ाकर 5.4% करने के लिए होम लोन पर ब्याज दरों में वृद्धि की है। मौजूदा दर वृद्धि चक्र में रेपो दर में 140 आधार अंकों की वृद्धि हुई है। रिपोर्ट में कहा गया है कि 20 साल के कार्यकाल के 50 लाख रुपये के ऋण पर 50-बीपीएस की बढ़ोतरी से ईएमआई में 1,545 रुपये की वृद्धि होगी।
आरबीआई द्वारा ब्याज दरों में वृद्धि के साथ, यह आपकी ऋण अवधि बढ़ाने के बजाय आपकी ईएमआई बढ़ाने के लिए आदर्श है। आदर्श रूप से इसका अर्थ यह है कि आपको अवधि बढ़ाने के बजाय अपने ऋण का पूर्व भुगतान करना चाहिए।
ऊपर कई गृह ऋण पूर्व भुगतान विधियों का वर्णन किया गया है, और वे सभी आपके ऋण को अवधि से पहले चुकाने के लिए उपयोगी हैं। यदि आप अपने ऋण की अवधि बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, तो आप अपने बैंक या ऋणदाता को अतिरिक्त ईएमआई राशि का भुगतान करेंगे, जो आपके लिए एक नुकसान है।
इसलिए, ऋण अवधि में वृद्धि के बजाय ईएमआई में वृद्धि का चयन करना आदर्श है, क्योंकि आप अपनी गृह ऋण राशि पर भारी ब्याज देने से बच सकते हैं।
निष्कर्ष
अधिकतम आबादी के लिए घर एक आवश्यक संपत्ति है। हालांकि, होम लोन की ब्याज दरें ज्यादातर लोगों के लिए होम लोन का चुनाव करना भी डरावना बना सकती हैं। यदि आप इष्टतम वित्तीय भूख वाले व्यक्ति हैं, तो उपरोक्त तरीके आपकी होम लोन ईएमआई के बोझ को कम करने और उनकी अवधि को कम करने में कई तरह से आपकी मदद करेंगे।
रेपो रेट में हालिया बढ़ोतरी होम लोन लेने वालों के लिए चुनौतियां पैदा कर सकती है। इसलिए, यदि आपके पास मौजूदा होम लोन है या होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो आपको अपनी ईएमआई और अवधि कम करने के लिए निम्नलिखित तरीकों को लागू करना चाहिए। यह न केवल आपको ऋण की अवधि को कम करने में मदद करेगा बल्कि आपको भुगतान की जाने वाली कुल ब्याज राशि पर पैसे बचाने में भी सक्षम करेगा।
इसलिए, यदि आप उपरोक्त विधियों को चुनते हैं तो यह एक जीत की स्थिति है। कर्ज और कर्ज़ कभी भी आपको चैन की नींद दिलाने में मदद नहीं कर सकते। इसलिए, अपने होम लोन को जल्दी से प्रीपे करने की योजना बनाएं और अपने घरों में बिना वित्तीय बोझ के चैन से सोएं।
सामान्य प्रश्नोत्तर
1. होम लोन की अवधि बढ़ाने के क्या नुकसान हैं?
● जब आप अपना गृह ऋण कार्यकाल बढ़ा रहे हैं, तो आप बैंक को अधिक ब्याज दे रहे हैं। इसलिए, यह आपके लिए सीधा नुकसान है, खासकर मौजूदा परिदृश्य में जब आरबीआई ने ऋण की ब्याज दरों में बढ़ोतरी की है।
2. क्या बैंक होम लोन की अवधि बढ़ा सकते हैं?
● जब आप फ्लोटिंग ब्याज दर विकल्पों का विकल्प चुनते हैं, तो बैंक बाजार में दी गई ब्याज दरों के आधार पर आपके ऋण की अवधि बढ़ा सकते हैं।
3. क्या होम लोन को अवधि से पहले प्रीपे करना सही विकल्प है?
● गृह ऋण में आमतौर पर उच्च पूंजी, लंबी अवधि और अधिक ब्याज दर शामिल होती है। इसलिए, जब आप अपनी गृह ऋण राशि का पूर्व भुगतान करते हैं, तो आप अपने गृह ऋण की अवधि और ब्याज में कटौती कर रहे होते हैं। यह आपको पैसे बचाने में काफी मदद करेगा।
4. क्या होम लोन के पार्ट-पेमेंट का प्रावधान है?
● यह अंततः उस बैंक या ऋणदाता पर निर्भर करता है जिसे आप अपना गृह ऋण लेने के लिए चुनते हैं। हालांकि, अधिकांश होम लोन में उधारकर्ता द्वारा जब भी संभव हो आंशिक भुगतान की सुविधा होती है। जब आप आंशिक भुगतान कर रहे होते हैं तो वे प्रसंस्करण शुल्क और कर लेते हैं।
5. क्या ईएमआई टॉप-अप सुविधा गृह ऋण का पूर्व भुगतान करते समय सहायक है?
● ईएमआई टॉप-अप सुविधा आपको अपनी ईएमआई राशि को सालाना एक निश्चित प्रतिशत तक बढ़ाने की अनुमति देती है। इस तरह, आप अपने होम लोन की ब्याज़ राशि पर कुछ पैसे बचाकर अपना होम लोन जल्दी चुका सकते हैं।
